Általában szigorítás lesz, de például a részletre vett mobiltelefonoknál nem kell majd hitelképesség-ellenőrzést végezni.

Az Európai Unió szigorúbb szabályokat tervez a minihitelekre és a részletre történő online vásárlásra, azaz a "Most vásárolj, fizess később" (BNPL) gyakorlatra vonatkozóan. A szervezet álláspontja az, hogy a fogyasztók könnyen eladósodhatnak az internetes vásárlással. A tervezett új szabályok hitelképesség-ellenőrzést írnak elő.

A jelenleg felülvizsgálat alatt álló fogyasztói hitelirányelvnek tartalmaznia kell a jövőben a minihitelekre és a késedelmes fizetésekre vonatkozó előírásokat. A múlt héten csütörtökön megkezdődött a háromoldalú egyeztetés, amelynek keretében az Európai Bizottság, az Európai Parlament és az Európai Tanács munkája keretében a 27 európai uniós tagállam közös jogalkotási szövegéről állapodik meg.

A kiigazított irányelvre vonatkozó javaslatok előírják majd, hogy az irányelv mely hitelformákra fog vonatkozni: a 200 eurónál kisebb összegű minihitelekre és a BNPL-hitelekre. Ezeknél hitelképességi vizsgálatra is szükség lesz. A fogyasztókat alaposabban kell majd tájékoztatni, aminek hátterében az az egyre növekvő aggodalom áll, hogy a fogyasztók könnyen eladósodnak, még kis összegű hitelek révén is, különösen online vásárláskor. Az Európai Parlament és az Európai Tanács azonban azt javasolta, hogy bizonyos esetekben legyenek kivételek, amelyekről az európai uniós tagországok dönthetnek.


Az irányelv nem közvetlenül alkalmazandó, hanem minden egyes tagállamnak át kell ültetnie a nemzeti jogba. Ez eltérésekhez vezethet, attól függően, hogy az irányelvben foglalt követelmények mennyire konkrétan vannak megfogalmazva. Malte Gallée, a Zöldek képviselője kiemelte, hogy a régi irányelvhez képest mindenképpen mérhető javulás lesz. Az új irányelv a korábbinál több fogyasztót fog védeni. Biztosítani kell, hogy azok az emberek, akik nem engedhetik meg maguknak a hitelt, ne is kapjanak azt. A hitelellenőrzést pedig "nagyjából minden hitelre kiterjesztik". Gallée hozzátette, hogy a szigorítás olyan BNPL-szolgáltatókat is célba vesz, mint a svéd Klarna, amelyek bevételük jórészét emlékeztető díjakból szerezték és az üzleti modelljüket az ügyfeleik túlzott eladósodására építették.

Az utóbbi időben egyre több kritika érte a BNPL virágzó üzletágát. Az online vásárlás során a részletfizetés valóban sok fogyasztó számára - különösen az Amerikai Egyesült Államokban - alternatívát jelent a gyakran drága hitelkártya használatával szemben. De egyre több jel utal arra, hogy sokan a mindennapi vásárlásaikat is így finanszírozzák. A német bankok tulajdonában lévő Schufa hitelügynökség a BNPL-finanszírozás jelentős növekedését jelzi - és a veszélyeket. "A BNPL valóban egy felfutó trend. A hitelezési üzletágban strukturális átalakulás zajlik. A BNPL jellegéhez hozzátartozik, hogy "megrendelek valamit, amit jelenleg nem biztos, hogy megengedhetek magamnak" - mondta nemrég Tanja Birkholz, a Schufa vezetője.


A fogyasztóvédők alapvetően szkeptikusak a minihitelekkel kapcsolatban. Johannes Müller, a Német Fogyasztóvédelmi Szervezetek Szövetségének pénzügyi piaci szakértője rámutatott, hogy az Európai Tanács és az európai Parlament álláspontja lehetőséget ad az uniós tagállamoknak arra, hogy a 200 eurónál kisebb összegű hitelekre ne alkalmazzanak bizonyos szabályokat. "A fogyasztókra nézve a tájékoztatási kötelezettség elmulasztásában látjuk a veszélyt, hogy nem kapnak magyarázatot a hitel tényleges típusáról, és nincs világos áttekintésük a költségekről" - fejtette ki a szakember. Egyébként a Schufa is támogatta azt a javaslatot, hogy a mini- és rövid lejáratú hitelek is tartozzanak a jövőben az irányelv hatálya alá.

Az Európai Parlamentben a konzervatívok kezdeményezésére az Európai Bizottság javaslatát felhígították. Számos kivételt tartalmaz - többek között az internetképes eszközökhöz nyújtott kölcsönökre vonatkozóan. A mobiltelefon-szerződések esetében például a jövőben nem kellene hitelképesség-ellenőrzést végezni. A parlamenti javaslat szerint szintén mentesülnek az olyan kölcsönök, amelyek kamatmentesek és nem rendelkeznek késedelmi kamatról.


Andreas Schwab, a néppárti képviselőcsoport belső piacért és fogyasztóvédelemért felelős szóvivője szerint az irányelv új változata mindazonáltal megerősíti a fogyasztók jogait a hitelszektorban. A politikus kiemelte: "A folyamatok és eljárások javításával védjük a fogyasztókat ahelyett, hogy még több információt kényszerítenénk a fogyasztókra: ezzel elkerülhetővé vált egy újabb papírdzsungel, amely sem a fogyasztókat nem oktatja jobban, sem a bankok számára nem teszi lehetővé a hitelképesség jobb ellenőrzését."

Schwab úgy véli, hogy a kis összegű kamatmentes hiteleknek továbbra is könnyen elérhetőnek kell maradniuk, hogy a fogyasztók az új mobiltelefonjukat továbbra is részletekben fizethessék ki hitelellenőrzés nélkül. Másrészt védeni kell a felhasználókat azáltal, hogy azokat a BNPL-modelleket, amelyekben kamat vagy díj fizetendő, bevonják az irányelv hatálya alá. A Klarna határozottan támogatta a BNPL-ágazat szabályozását, de úgy, hogy az a fogyasztókat és ne a bankokat védje. Valójában csak néhány bank játszik szerepet a BNPL-piacon. "Minden vásárlásnál szigorú hitelképesség-ellenőrzést végzünk, hogy csak azoknak adjunk kölcsönt, akik vissza tudják fizetni azt" - hangsúlyozta a szolgáltató, amely korlátozza a szolgáltatásaihoz való hozzáférést elmaradt fizetések esetén, hogy megakadályozza az adósságok felhalmozódását.