remark#324
"Másrészt, ha valamiért mégis meg akarom újítani, miért következne a lehetőségből, hogy a bank ekkor a gyakorlatban is rendszeresen érvényesíti valamilyen, a kockázatok csökkentésén túlmutató igényét?"
Az alábbiakban rövidítek, ha nem érthető valami, akkor szólj.
Először is van egy halom "banki igény", mely nem a hitelbírálati kérdés, hanem egyszerűen a hitelrendszerből fakad. Pl.:
-Abból a tényből fakadóan, hogy a hitelt vissza kell fizetni, következik hogy határidőre a hitel összegét elő kell teremteni. Ha így dönt a gazdaság, ha nem. Ha lehetővé teszik a külső körülmények, ha nem.
-Mivel a hitelkamat általában pozitív, így a folyamatos növekedés kényszere bele van építve a gazdaságba. Nem lehet nullszaldósan vagy akár veszteségesen üzemeltetni a cégeket, ahogy az régen lehetséges opció volt. Akkor sem lehet, ha a pl. kikerülhetetlen dolgok mint pl. a természet törvényszerűségei miatt a növekedés lehetetlen, mert pl. elfogy egy bizonyos erőforrás vagy nyersanyag.
-Ez a növekedés ahhoz is vezet, hogy egyre nagyobb hiteleket kell felvennie az összes szereplőnek.
Ezeket nem a bank határozza meg, ezek így vannak, ha tetszik, ha nem.
Végeredményben a valós, tényleges szempontok helyett mesterséges, a valósággal összhangban nem lévő szempontok fognak dönteni.
Közvetlen módon, a hitel odaítélésekor nem feltétlenül avatkozik be a bank. De ez nem változtat azon a tényen hogy a bank kezében van a kontroll. Bírni a kontroll lehetőségével, és alkalmazni azt, két különböző dolog!!
De nézzünk konkrét kontrollra lehetőségeket:
A kontroll azon konkrét megnyilvánulásának létezését nem tagadod, mikor a bank kockázatot csökkent, bár nem látod hogy mi köze az egésznek a kontrollhoz. A kockázat csökkentése gyakorlatilag a hitel visszafizetését biztosítja. Ez pedig azt biztosítja, hogy ne lehessen a hitelrendszer egyéb szabályait megkerülni, azaz ne lehessen úgy pénzhez jutni, ahogy az a banknak nem kedvező.
A hitelbírálattal történő közvetlen kontroll legnyilvánvalóbb példája az az, hogy hitelkonstrukciók léteznek. "Bármire" nem lehet hitelt felvenni, vannak kategóriák (hitelkonstrukciók) melyek a bankok által előre kidolgozott kategóriák, melynek ha megfelelsz, kapsz pénzt. Ha olyan ember vagy, aki a konstrukciónak megfelel, akkor olybá tűnik mintha a bank úgy dobná utánad a pénzt, pedig ez nem így van. Ha nem férsz bele egyetlen kategóriába sem, akkor nem kapsz pénzt.
Ilyenkor marad a banki hierarchia magasabb szintjeinek döntéshozóival való egyezkedés. Attól függően hogy mennyire tetszik a banknak a pénz elköltésére vonatkozó terved, kisebb-nagyobb összegeket ítélnek meg, vagy épp semmit. Ez már a teljesen közvetlen és totális kontroll szintje.
Az, hogy milyen célokra talál ki a bank előredefiniált hitelkategóriákat, valamint hogy milyen egyedi hiteleket engedélyez és milyeneket nem, jól megmutatja hogy a kisember/kisvállalat szintjén milyen céljai vannak a bankoknak (a bankok üzemeltetőinek). A hitelekkel nem kizárólag a profittermelés a cél, célok között lehetnek politikaiak is. Politikai célok biztosításának legegyszerűbb módja az állam mint kezes megkövetelése. Így a 2. szint (hétköznapi politika) is közvetlenül beleszólhat abba hogy mi kap és mi nem kap finanszírozást, azaz mi kap és mi nem kap zöld utat. De lehet más megvalósítása a politikai kontrollnak, erre van ezer mód, mint pályázatok meg a többi.
De ha úgy látod hogy csak a profit számít a banknak és politika nem határozza meg a döntését, akkor is gondolkozz el azon, hogy a profittermelés kinek az érdekeit szolgálja? Mi a profit és hogyan keletkezik? Mi a kapcsolat a hatalmi hierarchia 4. (gazdaság) és 5. (bank) szintje között? A bank meghatározza a célt, ami a profittermelés, azaz az emberi kiszolgáltatottság minél nagyobb kihasználása (i.e. az elit status quo-jának fenntartása). A gazdasági szint pedig ennek a kényszernek engedve a profitmaximalizálást végrehajtja (ha nem hajtaná végre, a bank nem adna forrást számára).
Na egyelőre ennyi. Biztos vagyok benne hogy a megfogalmazásom számodra nem eléggé precíz, de ne feledd, én is csak egy hús-vér ember vagyok, ki egyszer így, másszor úgy teljesít. Ma épp így teljesítettem.